Home Loan; സ്വന്തമായി ഒരു വീട് വാങ്ങുകയോ പണിയുകയോ ചെയ്യുക എന്നത് ഭൂരിഭാഗം ആളുകളുടെയും ജീവിതത്തിലെ ഏറ്റവും വലിയ സ്വപ്നങ്ങളിലൊന്നാണ്. മുഴുവൻ തുകയും ഒന്നിച്ച് കണ്ടെത്താൻ ബുദ്ധിമുട്ടുന്നവർക്ക് വലിയ സാമ്പത്തിക സഹായമാണ് ഭവന വായ്പകൾ നൽകുന്നത്. ബാങ്കുകളും മറ്റ് ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളും നൽകുന്ന ഭവന വായ്പകൾ ഒരു സുരക്ഷിത വായ്പ (Secured Loan) ആയാണ് കണക്കാക്കുന്നത്. അതായത്, വായ്പ പൂർണ്ണമായി തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നത് വരെ നിങ്ങൾ വാങ്ങുന്ന വസ്തുവകകൾ ബാങ്കിന് ഈടായി (Collateral) നൽകേണ്ടി വരും. ഭവന വായ്പയ്ക്ക് അപേക്ഷിക്കുന്നതിന് മുൻപ് അതിന്റെ വിവിധ വകഭേദങ്ങൾ, യോഗ്യതകൾ, പലിശ നിരക്കുകൾ, നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ എന്നിവയെക്കുറിച്ച് കൃത്യമായി മനസ്സിലാക്കേണ്ടതുണ്ട്.

വിവിധ ഭവന വായ്പകൾ

ഉപഭോക്താക്കളുടെ ആവശ്യാനുസരണം വിവിധ തരത്തിലുള്ള ഹോം ലോണുകൾ

ഹോം പർച്ചേസ് ലോൺ (Home Purchase Loan): നിർമ്മാണം പൂർത്തിയായതോ, നിർമ്മാണത്തിലിരിക്കുന്നതോ ആയ പുതിയ വീടുകളോ ഫ്ലാറ്റുകളോ വാങ്ങാൻ ഈ വായ്പ ഉപയോഗിക്കാം. വീടിന്റെ ആകെ മൂല്യത്തിന്റെ വലിയൊരു പങ്ക് ബാങ്ക് നൽകുമ്പോൾ, ബാക്കി തുക ഉപഭോക്താവ് ഡൗൺ പേയ്‌മെന്റായി നൽകണം.

പ്ലോട്ട് ലോൺ (Plot Loan): ഭാവിയിൽ വീട് നിർമ്മിക്കുന്നതിനായി സ്ഥലം (Residential Land) മാത്രം വാങ്ങാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്ക് ഈ വായ്പ തിരഞ്ഞെടുക്കാം.

ഹോം കൺസ്ട്രക്ഷൻ ലോൺ (Home Construction Loan): സ്വന്തമായി സ്ഥലമുള്ളവർക്ക് അവിടെ വീട് നിർമ്മിക്കുന്നതിനായി ഈ വായ്പ ഉപയോഗിക്കാം. നിർമ്മാണത്തിന്റെ ഓരോ ഘട്ടങ്ങളായാണ് ബാങ്ക് തുക അനുവദിക്കുക.

ഹോം റെനോവേഷൻ ലോൺ (Home Renovation Loan): നിലവിലുള്ള വീട് പുതുക്കിപ്പണിയുന്നതിനും, പെയിന്റിംഗ്, ഫ്ലോറിംഗ്, കൂടുതൽ മുറികൾ നിർമ്മിക്കൽ തുടങ്ങിയ ആവശ്യങ്ങൾക്കും ഈ വായ്പ ലഭ്യമാണ്.

ഹോം ലോൺ ബാലൻസ് ട്രാൻസ്ഫർ (Home Loan Balance Transfer): നിലവിലുള്ള വായ്പയുടെ പലിശ നിരക്ക് കുറയ്ക്കുന്നതിനായി, നിലവിലെ ബാങ്കിൽ നിന്നും കുറഞ്ഞ പലിശയുള്ള മറ്റൊരു ബാങ്കിലേക്ക് വായ്പ മാറ്റുന്ന രീതിയാണിത്.

ടോപ്പ്-അപ്പ് ലോൺ (Top-up Loan): നിലവിൽ ഹോം ലോൺ ഉള്ളവർക്ക് അടിയന്തിര ആവശ്യങ്ങൾക്കായി കുറഞ്ഞ പലിശ നിരക്കിൽ കൂടുതൽ തുക അധികമായി നൽകുന്ന വായ്പയാണിത്.

ഭവന വായ്പ ലഭിക്കാനുള്ള യോഗ്യതകൾ

അപേക്ഷകന് വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ കഴിവുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്താൻ ബാങ്കുകൾ താഴെ പറയുന്ന കാര്യങ്ങൾ പരിശോധിക്കുന്നു:

പ്രായം: സാധാരണയായി 21 വയസ്സ് മുതൽ 70 വയസ്സ് വരെയുള്ളവർക്കാണ് വായ്പ അനുവദിക്കുക. പ്രായം കൂടുന്നതിനനുസരിച്ച് വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാനുള്ള കാലാവധി (Tenure) കുറയാൻ സാധ്യതയുണ്ട്.

തൊഴിൽ: ശമ്പള വരുമാനക്കാർക്ക് (Salaried) കുറഞ്ഞത് 1 മുതൽ 2 വർഷത്തെ പ്രവൃത്തിപരിചയം ഉണ്ടായിരിക്കണം. സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്നവർ (Self-employed) തങ്ങളുടെ ബിസിനസ്സ് വഴിയുള്ള സ്ഥിരവരുമാനം തെളിയിക്കണം.

ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ (Credit Score): 300 മുതൽ 900 വരെയുള്ള ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കത്തെ കാണിക്കുന്നു. ഉയർന്ന ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ (സാധാരണയായി 750-ന് മുകളിൽ) ഉള്ളവർക്ക് എളുപ്പത്തിൽ വായ്പ ലഭിക്കാനും പലിശ നിരക്കിൽ ഇളവ് കിട്ടാനും സാധ്യതയുണ്ട്.

ലോൺ-ടു-വാല്യൂ റേഷ്യോ (LTV): വീടിന്റെ ആകെ മൂല്യത്തിന്റെ പരмаവധി 80% വരെയേ ബാങ്കുകൾ വായ്പയായി നൽകാറുള്ളൂ. ബാക്കി 20% തുക അപേക്ഷകൻ സ്വന്തം കൈയിൽ നിന്നും കണ്ടെത്തണം.

പലിശ നിരക്കുകൾ

ഭവന വായ്പകൾ പ്രധാനമായും രണ്ട് തരം പലിശ നിരക്കുകളിലാണ് ലഭ്യമാകുന്നത്:

ഫിക്സഡ് റേറ്റ് (Fixed Rate): വായ്പാ കാലാവധിയിലുടനീളം പലിശ നിരക്കിൽ മാറ്റമുണ്ടാകില്ല. ഇതിനാൽ മാസ അടവ് (EMI) കൃത്യമായി മുൻകൂട്ടി അറിയാം. എന്നാൽ ഇതിന്റെ പലിശ നിരക്ക് ഫ്ലോട്ടിംഗ് റേറ്റിനേക്കാൾ കൂടുതലായിരിക്കും.

ഫ്ലോട്ടിംഗ് റേറ്റ് (Floating Rate): ആർ.ബി.ഐയുടെ നിരക്കുകൾക്ക് അനുസരിച്ച് പലിശ നിരക്കിൽ മാറ്റം വരും. പലിശ നിരക്ക് കുറയുമ്പോൾ ഇഎംഐ ഭാരം കുറയുമെന്നതിനാൽ ഭൂരിഭാഗം ആളുകളും ഇതാണ് തിരഞ്ഞെടുക്കാറുള്ളത്.

നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ

ഹോം ലോൺ എടുക്കുന്നതിലൂടെ മികച്ച രീതിയിൽ ആദായനികുതി ലാഭിക്കാൻ സാധിക്കും:

സെക്ഷൻ 80C: വായ്പയുടെ അസ്സൽ തുക (Principal Amount) തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നതിലൂടെ ഒരു വർഷം പരമാവധി 1.5 ലക്ഷം രൂപ വരെ നികുതിയിളവ് നേടാം.

സെക്ഷൻ 24: സ്വന്തമായി താമസിക്കുന്ന വീടിന്റെ പലിശ തിരിച്ചടവിൽ (Interest) പ്രതിവർഷം 2 ലക്ഷം രൂപ വരെ നികുതിയിളവ് ലഭിക്കും. വാടകയ്ക്ക് നൽകിയ വീടാണെങ്കിൽ മുഴുവൻ പലിശയ്ക്കും ഇളവ് ലഭിക്കാൻ വ്യവസ്ഥയുണ്ട്.

സെക്ഷൻ 80EE & 80EEA: ആദ്യമായി വീട് വാങ്ങുന്നവർക്ക് നിബന്ധനകൾക്ക് വിധേയമായി 50,000 രൂപ മുതൽ 1.5 ലക്ഷം രൂപ വരെ അധിക പലിശയിളവ് ലഭിക്കും (നിശ്ചിത കാലയളവിൽ വായ്പ അനുവദിക്കപ്പെട്ടവർക്ക് മാത്രം).

(ശ്രദ്ധിക്കുക: പുതിയ നികുതി ഘടന (New Tax Regime) തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നവർക്ക് ഭവന വായ്പയുടെ മിക്ക നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങളും ലഭ്യമാകില്ല).

ആവശ്യമായ രേഖകളും അപേക്ഷാ രീതിയും

തിരിച്ചറിയൽ രേഖ, വിലാസം തെളിയിക്കുന്ന രേഖ എന്നിവയ്ക്ക് പുറമെ വരുമാനം തെളിയിക്കുന്ന രേഖകളും വസ്തുവിന്റെ പ്രമാണങ്ങളും ബാങ്കിൽ സമർപ്പിക്കേണ്ടതുണ്ട്. ശമ്പള വരുമാനക്കാർ സാലറി സ്ലിപ്പുകൾ, ഫോം 16, ബാങ്ക് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റുകൾ എന്നിവയും സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്നവർ ഐ.ടി റിട്ടേൺസ്, പ്രോഫിറ്റ് ആൻഡ് ലോസ് സ്റ്റേറ്റ്‌മെന്റുകൾ എന്നിവയും നൽകണം. വില്ലേജ് ഓഫീസിൽ നിന്നുള്ള രേഖകൾ, ടൈറ്റിൽ ഡീഡ്, ബിൽഡർ എഗ്രിമെന്റ് എന്നിവയും ആവശ്യമാണ്. നിങ്ങൾക്ക് അനുയോജ്യമായ ബാങ്ക് തിരഞ്ഞെടുത്ത് അപേക്ഷ സമർപ്പിച്ചാൽ, ബാങ്ക് അധികൃതർ നിങ്ങളുടെ രേഖകളും വസ്തുവും നേരിട്ട് പരിശോധിച്ച് ഉറപ്പുവരുത്തിയ ശേഷം വായ്പ തുക അനുവദിച്ച് നൽകും.